Вклад или накопительный счет – вот в чём вопрос

Традиционно одними из самых доступных и понятных инструментов для накопления и приумножения сбережений являются срочные вклады и накопительные счета. Но чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, нужно понимать в чем их отличия и особенности. Эксперты ББР Банка специально для сети региональных порталов «ГлобалМедиа» детально разобрали эти продукты, объяснив, когда лучше выбрать вклад с его гарантированной ставкой, а когда – более гибкий накопительный счет.

Одними из самых простых инструментов для накопления и приумножения сбережений являются срочные вклады и накопительные счета.

Однако между данными продуктами есть существенные отличия, которые необходимо знать обычному человеку прежде чем выбрать тот или иной продукт.

Например, консервативные клиенты обычно используют для сбережения средств размещение их во вклады и вот почему:

• срочные вклады – это вклады для краткосрочных и долгосрочных накоплений; при этом договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

По срочным вкладам банки не имеют права изменять процентную ставку в период действия договора в сторону ее уменьшения (за исключением досрочного расторжения по требованию вкладчика – в данном случае размер процентов может быть уменьшен), изменять срок действия договора – это позволяет клиентам получать гарантированный и заранее известный доход.

Срочные вклады условно можно разделить на три типа: сберегательные, накопительные и расчетные вклады. Сберегательные вклады не предполагают совершение приходно-расходных операций. По накопительным вкладам предусмотрены пополнения и отсутствуют расходные операции. Расчетные вклады предоставляют вкладчику возможность совершать пополнения и частичные снятия.  Условия совершения пополнений и расходных операций зависят от банка и каждого конкретного вклада и фиксируются в договоре вклада.

Вклады могут отличаться порядком выплаты процентов: в конце срока вклада, ежегодно, ежеквартально, ежемесячно, ежедневно. При этом проценты могут выплачиваться на счет вклада (капитализация), что позволяет увеличить доходность вклада, или иной счет, предусмотренный условиями вклада – например, это может быть текущий счет, счет банковской карты, счет вклада до востребования.

Чаще всего максимальные процентные ставки банки предлагают по вкладам без приходно-расходных операций и без капитализации процентов.

Также все средства застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей.

Таким образом, при выборе вклада вкладчику необходимо обращать внимание на основные условия (пополнения, расход, капитализация, частота выплаты процентов) и свои потребности/ожидания от размещения вклада. При этом необходимо сравнивать не базовые ставки по выбранным вкладам, а учитывать итоговую доходность. Т.к. доходность по вкладам с капитализацией может оказаться выше базовой ставки по вкладу без капитализации. Т.е. в итоге в конце срока вклада вкладчик получит более высокий доход от размещения в такой вклад.

• Существенным отличием накопительного счета от вклада является то, что по накопительному счету банк в любой момент может изменить процентную ставку, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Если клиент располагает свободными средствами, которые не планирует использовать в течение достаточно продолжительного периода времени и хочет получить гарантированный доход, то их обычно размещают в срочные вклады с разными сроками. Такой подход позволяет получить высокий доход на коротких сроках и зафиксировать ставку на длительный срок. Если какая-то часть средств понадобится в любой момент, то можно открыть накопительный счет и срочные вклады для более гибкого управления сбережениями.

При этом выбор инструментов зависит от целей клиента и того, как скоро ему могут потребоваться денежные средства.

Дополнительно к данным продуктам рекомендуем рассмотреть такой инструмент, как драгоценные металлы. Индивидуальным инвесторам легче всего приобрести золотые и серебряные монеты. Данный актив имеет несколько преимуществ: его можно купить в банковском отделении, монеты помещены в специальные капсулы, которые защищают от мелких повреждений, а сохранность монеты влияет на ее стоимость при последующей продаже.